Как составить личный финансовый план: краткое руководство

Когда мы взрослеем, то понимаем, что в жизни перед нами стоят важные финансовые цели. У каждого они свои: купить квартиру, построить дом, оплатить учебу детей, открыть свой бизнес, исполнить мечту. 

Финансовое планирование помогает обращать мечты в конкретные цели, контролировать расходы. Но не всегда понятно, с чего начать, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на большие цели. Рассказываем, когда пригодится финансовый план и как его составить.

Что такое финансовое планирование

Система финансового планирования — это эффективный способ управления доходами и расходами предприятия, человека или проекта.

Личный финансовый план представляет собой план достижения финансовых целей человека и процесс организации его финансов. Этот инструмент помогает упорядочить основной бюджет для достижения денежных целей и улучшения качества жизни. С личным финансовым планом вы сможете совместить свои потребности с возможностями и добиться финансового благополучия.

Финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а с осознанной последовательностью действий, как программа спортивных тренировок. В спорте сбалансированная программа учитывает физические возможности и включает упражнения, которые реально выполнить. Иначе вы растянете мышцу и забросите тренировки. Точно так же планирование учитывает ваши финансовые возможности и предлагает откладывать комфортную сумму в копилку без жесткой экономии. Иначе есть риск сдаться и разочароваться в планировании бюджета.

Зачем составлять финансовый план

Главная задача финансового планирования позволяет отбросить иллюзии и увидеть реальные пути достижения материальных целей. При этом необязательно отказывать себе в приятных покупках и постоянно экономить. Напротив, планирование учитывает финансовые ресурсы и действия, которые реально выполнить для достижения цели.

Планирование поможет найти новые источники дохода. Когда вы будете составлять личный финансовый план, то в конце концов задумаетесь. А как я могу увеличить доход, чтобы достигнуть цели быстрее? Это могут быть сверхурочные, подработка, сдача в аренду имущества, налоговые вычеты, инвестиции. Начните искать способы дополнительного заработка и вы обязательно их найдете.

Как составить личный финансовый план

Этап 1: определить финансовые цели

Для разработки плана необходимо составить список желаний, а затем перевести их на язык конкретики. Переводим так, чтобы цель была:

• Конкретной 
• Достижимой
• Ограниченной по времени
• Измеримой денежно 

Например, ваше желание — хочу отпуск в Италии. Изменяем цель по 4 критериям, написанным выше, получаем — недельный отпуск в Риме с поездкой на остров Сицилия на 3 дня в июле следующего года. Нашлись тур и авиабилеты общей стоимостью 193 000 рублей на 7 дней. Есть 13 месяцев, чтобы накопить эту сумму. Делим на 13, получается около 15 000 рублей в месяц. 

Расписываем так каждое материальное желание. В итоге получится список из конкретных целей, которые вы хотите достичь. 

Этап 2: определить приоритетность финансовых целей

Когда желаний много, необходимо расставить их по приоритетам. Это поможет сбросить розовые очки и взглянуть на список целей трезвым взглядом. Прочитайте список, который у вас получился на этапе 1, и задайте себе краткие вопросы: 

• Мне точно нужна эта цель? 
• Если мне нужно сократить список, что я вычеркну не задумываясь? 
• Какая цель самая важная? 
• Цель срочная или можно подождать несколько лет, пока накоплю?

Ответив на вопросы, вам станет понятно, какая цель главная, какие желания можно отложить, а от каких и вовсе отказаться. В статье подробнее рассказали о критериях приоритетности и методах приоритизации.

Приоритеты вы выбираете сами. Но выделяют две наиболее важные цели. Первая — закрыть долги и кредиты. Исключение — ипотека или большая сумма, которую сложно погасить быстро. Вторая цель — создать финансовую подушку, равную 3-6 зарплат на непредвиденные изменения в жизни.

Этап 3: составить список ежемесячных доходов и расходов

Составьте таблицу со средними доходами и расходами в месяц. Если вы пользуетесь банковскими картами, то статистику ежемесячных трат и поступлений на счет можно посмотреть в мобильном приложении банка. Во многих банках траты уже разделены по основным видам (еда, транспорт и т.д). Изучите статистику за полгода и запишите в таблицу среднее значение трат и поступлений.

Доходы за месяц		Расходы за месяц
Зарплата (основной вид деятельности)	120000	Еда и товары для дома	25000
Подработка	15000	Транспорт	15000
		Развлечения	20000
		Одежда	10000
		ЖКХ	8000
		Ипотека	22000
		Прочие расходы	10000
Итого	135000		110000

Этап 4: определить разницу между доходами и расходами

Это необходимо, чтобы понять, сколько денег остается и остаются ли они вообще. 

1. Проанализируйте свои доходы и расходы (таблица из этапа 3). Какова разница между ними. Какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц. 

Остаток средств = Доходы – Расходы 

2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы собрать сумму для достижения цели к намеченному сроку.

Ежемесячные взносы = Стоимость цели / Количество месяцев до ее оплаты

3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии. Если число получилось положительное, то денег хватает. 

Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. Оправдано брать кредит на покупки, которые прослужат много лет или десятилетий. Например, покупка квартиры, машины, а также оплата обучения. За 5 лет цены могут вырасти в 2-3 раза. В этих случаях можно не копить деньги, а платить ежемесячные платежи банку.

Главное, изучить предложения и выбрать оптимальное. Принцип можно охарактеризовать так: проценты ниже, а условия лучше. Посчитайте, какую сумму вы можете платить банку в месяц и не экономить на текущих расходах.

Этап 5: найти способ увеличить доход

Если денег вообще не остается, нужно составить список идей, как увеличить доходы или уменьшить часть расходов. А лучше и то и другое.

Варианты дополнительного дохода:

• Возьмите новый проект на работе, если позволяет нагрузка. 
• Оформите государственный налоговый вычет. За покупку недвижимости, обучения или оплату лечения. 
• Сдача в аренду имущества. 
• Начните инвестировать. 
• Разберите шкаф и балкон. Продайте ненужные вещи.
• Монетизируйте знания. Знаете иностранный язык — репетиторство и перевод. Рисуете — портреты на заказ для коллег и друзей. Вы профессионал в работе — напишите книжку или создайте курс.

Этап 6: понять, как и куда откладывать деньги

У каждой цели есть срок, когда нужно реализовать задуманное. Не стоит просто держать деньги на карточке или под подушкой. Накопления лучше сберечь от инфляции и импульсивных покупок.

Для целей до года подойдут вклады и гособлигации. Если цели на несколько лет, можно присмотреться к инвестированию. Но прежде стоит изучить тему инвестирования на курсах. Этот вариант рискованный, если не знаешь, что делаешь.

Следуйте этим шагам, и у вас получится план с конкретными целями и способами их достижения. 

Рекомендации по составлению финплана

1. Пишите цели так, чтобы они были конкретными, выполнимыми, выражены денежно и с конкретными сроками.
2. Добавьте в план траты на незапланированные покупки и развлечения. Если во всем себе отказывать, быстрее сдадитесь. Лучше поискать дополнительный доход.
3. Для краткосрочных вложений лучше выбирайте вклады, для долгосрочных — инвестиции.
4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Кризис, потеря работы, рождение ребенка — все это может повлиять на вашу привычную жизнь. Поэтому необходимо регулярно корректировать цели и способы их достижения. Анализ плана делают ежегодно, в непредвиденные ситуации — чаще.